汽車金融融資服務(wù)管理

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隨著汽車消費(fèi)的興起，汽車金融業(yè)的市場(chǎng)日漸形成。而在加入WTO后，國(guó)外汽車金融業(yè)作為服務(wù)貿(mào)易的一部分將進(jìn)入我國(guó)。在這種情況下，我國(guó)將建立一個(gè)什么樣的汽車金融業(yè)？將成為各界關(guān)注的問(wèn)題。本文擬就國(guó)外汽車金融服務(wù)的主體及主要模式進(jìn)行比較。

一、汽車融資機(jī)構(gòu)主體比較

在國(guó)外，從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也包括汽車金融服務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)。下面主要介紹信貸聯(lián)盟、信托公司以及汽車金融服務(wù)公司等國(guó)內(nèi)不為多見(jiàn)的汽車融資機(jī)構(gòu)。

(一)汽車金融服務(wù)公司

汽車金融服務(wù)公司是辦理汽車金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，通常隸屬于汽車銷售的母公司，向母公司經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。設(shè)立汽車金融服務(wù)公司是推動(dòng)母公司汽車銷售的一種手段。

20世紀(jì)初汽車金融業(yè)務(wù)在世界出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)汽車還屬于奢侈品，因而銀行不愿意向汽車消費(fèi)發(fā)放貸款。這給汽車購(gòu)買者和銷售商造成了障礙，致使大多數(shù)消費(fèi)者買不起汽車，汽車制造商也缺乏足夠的發(fā)展資金。為解決這個(gè)問(wèn)題，20世紀(jì)20年代初，美國(guó)的汽車公司組建了自己的融資公司，從而開(kāi)始了汽車信貸消費(fèi)的歷史。隨后，汽車金融的概念得到極大地拓展，包括顧客在銀行貸款買車、經(jīng)銷商為營(yíng)運(yùn)籌措資金以及制造商為擴(kuò)大規(guī)模而籌資建廠等。

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對(duì)“附屬于汽車制造公司”的汽車金融服務(wù)公司來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)在于將汽車金融服務(wù)作為其核心業(yè)務(wù)，而非僅僅是其眾多業(yè)務(wù)范圍的一種。在將獲得贏利作為主要目標(biāo)的同時(shí)，也致力于幫助其母公司——汽車生產(chǎn)商——銷售更多的汽車。即使出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況下降、虧損等情況，這些公司仍將始終專注于汽車金融服務(wù)。提供更廣泛的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)范圍。通過(guò)經(jīng)銷商的關(guān)系與客戶有更多的接觸，從而建立與汽車制造商和經(jīng)銷商一體化的市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

(二)信貸聯(lián)盟（creditunion）

1、概述：

信貸聯(lián)盟（creditunion）最早起源于19世紀(jì)40年代的德國(guó)，它是由會(huì)員共同發(fā)起，旨在提高會(huì)員經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位而創(chuàng)立，并以公平合理的利率為其會(huì)員提供金融服務(wù)的一種非盈利性信用合作組織。

一般來(lái)說(shuō)，信貸聯(lián)盟的會(huì)員都有其共通點(diǎn)或共同紐帶（commonbond）。各國(guó)的信貸聯(lián)盟法對(duì)此都作了相應(yīng)的規(guī)定。如愛(ài)爾蘭《1967年信貸聯(lián)盟法》6（3）條對(duì)信貸聯(lián)盟會(huì)員的“共同紐帶”作了解釋。該法規(guī)定，“共同紐帶”是指：(a)共同從事某一特定的職業(yè)；(b)在某個(gè)特定的區(qū)域生活或工作；(c)受雇于某一特定的雇主，或?qū)τ谕诵萑耸浚谕诵葜笆芄陀谀骋惶囟ü椭鳎?d)同屬于某組織或協(xié)會(huì)，盡管該組織或協(xié)會(huì)設(shè)立的目的不是為組建某一信貸聯(lián)盟；(e)以及注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他形式。該法第6（1）（b）條還規(guī)定，只有同某信貸聯(lián)盟其他會(huì)員享有共同紐帶的人方可加入該信貸聯(lián)盟。

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英國(guó)對(duì)“共同紐帶”的解釋日漸寬泛，根據(jù)1979年《信貸聯(lián)盟法》（CreditUnionAct1979）s.1（6）條的規(guī)定，與一個(gè)直接完全符合某信貸聯(lián)盟會(huì)員資格者有親戚關(guān)系且與之共同生活的人也可加入該信貸聯(lián)盟。英國(guó)原來(lái)不認(rèn)可協(xié)會(huì)（associational）性質(zhì)的“共同紐帶”，但2002年英國(guó)最新頒布的《監(jiān)管改革令》（RegulatoryReformOrder）對(duì)此作了修正，從而擴(kuò)充了“共同紐帶”的范圍。在英國(guó)，如果會(huì)員喪失與其他會(huì)員的共同紐帶（如遷出某地，失業(yè)等），該會(huì)員的會(huì)員資格仍可被保留，該會(huì)員則被稱為“不合格會(huì)員”。根據(jù)《1996年管制解除（信貸聯(lián)盟）令》〔Deregulation（CreditUnion）order1996〕第s.5（5）條和第s.5（6）條規(guī)定，該不合格會(huì)員享有其他合格會(huì)員同等的借貸和會(huì)員權(quán)利，但這種“不合格會(huì)員”占全部會(huì)員的比例不得超過(guò)10%。

在美國(guó)，信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入資格的限制也已被逐步取消。根據(jù)1998年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《信貸聯(lián)盟會(huì)員準(zhǔn)入法》（theCreditUnionMembershipAccessAct）的規(guī)定，經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局之批準(zhǔn)，經(jīng)聯(lián)邦政府核準(zhǔn)設(shè)立的信貸聯(lián)盟可以吸收不符合原屬會(huì)員準(zhǔn)入資格者加盟。

在資金來(lái)源方面，除了會(huì)員的存款或儲(chǔ)蓄外，信貸聯(lián)盟還可以向銀行、其他信貸聯(lián)盟等籌集資金，但各國(guó)一般都規(guī)定信貸聯(lián)盟向外借款的最高限額。在信貸業(yè)務(wù)方面，信貸聯(lián)盟可以發(fā)放生產(chǎn)信貸，也可以是包括汽車消費(fèi)信貸在內(nèi)的信貸。但是，信貸聯(lián)盟對(duì)外發(fā)放貸款一般也有一些限制條件。如英國(guó)《1979年信貸聯(lián)盟法》及《金融服務(wù)管理局規(guī)則》（FSARules）對(duì)英國(guó)信貸聯(lián)盟對(duì)其會(huì)員發(fā)放貸

款作了如下限制：

（1）年齡限制：信貸聯(lián)盟可以吸收16歲以下未成年人不超過(guò)5000英鎊的儲(chǔ)蓄，年齡達(dá)到16歲的未成年人可以首次成為會(huì)員，16歲至18歲的未成年人不能獲得貸款。

（2）數(shù)額限制：資本充足率未達(dá)到8％的第一類信貸聯(lián)盟（version1creditunion）對(duì)某個(gè)會(huì)員發(fā)放的貸款不得超過(guò)該會(huì)員存款額5000英鎊（如果資本充足率低于5％）至10，000英鎊的貸款（若資本充足率高于8％）；對(duì)于資本充足率達(dá)到或超過(guò)8％的第二類信貸聯(lián)盟（version2creditunion），其對(duì)單個(gè)會(huì)員的貸款不得超過(guò)該會(huì)員存款額10，000英鎊或不高于該信貸聯(lián)盟股本（一份股本相當(dāng)于一英鎊）的1.5％（以較高者為準(zhǔn)）。

（3）貸款期限限制：對(duì)于第一類信貸聯(lián)盟，無(wú)擔(dān)保貸款期限不得超過(guò)3年，對(duì)于擔(dān)保貸款，不得超過(guò)7年；對(duì)于第二類信貸聯(lián)盟，無(wú)擔(dān)保貸款期限不得超過(guò)5有擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款期限則不得超過(guò)15年。

2、信貸聯(lián)盟與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別：

（1）目的不同。

對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其吸納存款的目的是進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。但是信貸聯(lián)盟是一種非盈利性的組織，它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會(huì)員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”（notforprofit,notforcharity,butforservice）。字串9

（2）信貸聯(lián)盟間關(guān)系與其他各金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系不同

一般來(lái)說(shuō)，信貸聯(lián)盟的各成員具有其共同點(diǎn)或共同紐帶（commonbond），各個(gè)信貸聯(lián)盟都有其特定的群體，該群體與其他信貸聯(lián)盟的會(huì)員群體一般不具有共同的利益或共同點(diǎn)，也不會(huì)發(fā)生利益沖突。盡管在現(xiàn)實(shí)中，某人同時(shí)符合幾個(gè)不同的信貸聯(lián)盟的會(huì)員資格也不罕見(jiàn)，但由于信貸聯(lián)盟服務(wù)對(duì)象的封閉性和特定性，各個(gè)信貸聯(lián)盟間的關(guān)系還是合作多于競(jìng)爭(zhēng)。