IT技術(shù)發(fā)展金融創(chuàng)新

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摘要：文章通過對IT技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用的觀察，討論IT技術(shù)對金融業(yè)發(fā)展的影響。IT技術(shù)的發(fā)展可以促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，使其提高效率，減少人力成本，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍等正面影響，但也埋下了一定程度的安全隱患。但總體上看IT技術(shù)對金融業(yè)的影響還是利大于弊的，將使金融業(yè)朝著健康、高效、便捷、安全和多樣化的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：IT技術(shù)；金融；進(jìn)步；安全

一、引言

所謂IT技術(shù)，是信息技術(shù)的簡稱，英文InformationTechnology，指與信息相關(guān)的技術(shù)，包含現(xiàn)代計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通訊等信息領(lǐng)域的技術(shù)，主要由傳感技術(shù)，通信技術(shù)，計算機(jī)技術(shù)三個部分組成。而金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。具有指標(biāo)性、壟斷性、高風(fēng)險性、效益依賴性和高負(fù)債經(jīng)營性的特點。在國民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動全身的地位，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用。從傳統(tǒng)的概念上來講，信息技術(shù)發(fā)揮著支持銀行業(yè)務(wù)的作用，類似于行政支持，屬于后臺工作的一個部門。而今天，IT部門已經(jīng)整合到銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，科技策略已經(jīng)變成銀行整體策略的一部分。

二、信息技術(shù)促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展

（一）改變了金融業(yè)的操作方式

上世紀(jì)80年代，金融業(yè)以手工操作為主，柜員用算盤計算每一筆單據(jù)，用筆和報表記錄每一筆業(yè)務(wù)，用人工傳遞報表和匯票的方式實現(xiàn)行間的業(yè)務(wù)交互。這些方式速度慢，錯誤率高，且與柜員的心情、身體狀況和工作強(qiáng)度有很大的關(guān)聯(lián)性。而且從客戶角度，每筆業(yè)務(wù)不論大小，都必須去柜臺排隊辦理。占用了大量的人力、物力和財力，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。進(jìn)入90年代以后，隨著信息技術(shù)的跨越式發(fā)展，計算機(jī)性能的大幅提高，互聯(lián)網(wǎng)和傳感技術(shù)的出現(xiàn)和普及，金融業(yè)的操作方式發(fā)生了革命性改變。數(shù)據(jù)的輸入，如卡號、密碼的輸入和客戶信息的輸入，用傳感的技術(shù)解決，用戶只要刷卡或通過語音就可以完成。而數(shù)據(jù)的儲存、取用和計算，則全是由計算機(jī)完成。數(shù)據(jù)的傳輸則通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，達(dá)到了高效和便捷。操作方式的進(jìn)步，節(jié)約了時間，也簡化了操作流程，降低了工作強(qiáng)度，提高了工作效率。同樣，從客戶的角度，辦理業(yè)務(wù)可以選擇電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，無論身在何處，只要上網(wǎng)點幾下鼠標(biāo)就能完成業(yè)務(wù)的辦理，也提高了客戶使用金融產(chǎn)品的積極性，間接的支持了金融業(yè)的創(chuàng)新。

（二）提高了金融業(yè)風(fēng)險預(yù)測的能力

從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，新的金融產(chǎn)品的推出需要經(jīng)歷需求分析、可行性分析、收益預(yù)測、風(fēng)險預(yù)測、操作流程設(shè)計等等，一系列復(fù)雜和繁瑣的過程，在每一步中都要用到數(shù)學(xué)模型和對大量采集來的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而在以前這些工作都是由技術(shù)人員手工完成的，工作量大、耗時長，往往還未算出結(jié)果，之前采集的數(shù)據(jù)已經(jīng)因為外界環(huán)境的變化而變得不可靠了，大大增加了創(chuàng)新的風(fēng)險?，F(xiàn)在有了信息技術(shù)的支持，這些數(shù)據(jù)的獲得、互傳、挖掘、分析，以及得出合理可行的結(jié)果后，投放市場進(jìn)行進(jìn)一步的追蹤檢測，都變得簡便，大大縮短了從理論到市場的時間。所以可以明顯看到，近幾年新金融產(chǎn)品的推出速度和力度是前所未有的。另一方面，金融業(yè)的最大風(fēng)險來自于對其客戶的動向的把握，客戶以往的信譽等級，以及現(xiàn)階段的變化情況，各種的信息不僅需要全面，更需要新。信息技術(shù)的發(fā)展，使金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)，與其他企業(yè)之間進(jìn)行溝通，登陸央行建立的誠信系統(tǒng)，多方面、多角度的了解自己的客戶的歷史。同樣，業(yè)務(wù)員不需要經(jīng)常的去客戶那里了解最新的資料，只要上網(wǎng)查詢有關(guān)部門反饋的報表，就能對客戶的資料實時更新。這樣就大大降低了金融業(yè)的風(fēng)險。

（三）使金融產(chǎn)品從標(biāo)準(zhǔn)化走向個性化

作為服務(wù)業(yè)范圍的金融業(yè)，應(yīng)該多為客戶著想，才能贏得更大的市場份額。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘能力和風(fēng)險運算能力加強(qiáng)，使金融產(chǎn)品的設(shè)計者有能力針對不同的客戶，設(shè)計出相應(yīng)的產(chǎn)品，而不像我們看到的傳統(tǒng)產(chǎn)品對于每個客戶都實行標(biāo)準(zhǔn)化的利率和價格?，F(xiàn)在，這樣的例子已經(jīng)有很多，如：證券公司根據(jù)客戶對收益率和風(fēng)險的要求，制定相應(yīng)的理財方案。銀行卡發(fā)放部門針對客戶的不同需要，開放不同的業(yè)務(wù)組合，收取不同的年費。信貸部門在全面了解了要求貸款的客戶的情況后，給與一個合適的額度和利率水平。這樣能提高客戶的消費積極性，使客戶真正感受到溫暖。

（四）改變了金融企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使其機(jī)構(gòu)設(shè)置扁平化，提高了效率

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)分為很多的層次，從銀行業(yè)看，層次眾多：總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所，而且每一級機(jī)構(gòu)有指定的業(yè)務(wù)范圍。這樣的機(jī)構(gòu)劃分不利于新政策的傳達(dá)，不利于新產(chǎn)品的推廣和監(jiān)管，同樣給客戶帶來不便。引入了信息技術(shù)后，數(shù)據(jù)傳輸變得簡便，上層機(jī)構(gòu)有能力同時監(jiān)管下面的幾級機(jī)構(gòu)，而各網(wǎng)點處理業(yè)務(wù)的能力也得到了加強(qiáng)，有能力處理更加廣泛的、上幾級機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，所以眾多的層級設(shè)置就變得沒必要了?，F(xiàn)階段一般的金融企業(yè)只設(shè)三級：總行，負(fù)責(zé)全國范圍內(nèi)的政策制定和監(jiān)管，以及重要金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計；分行，負(fù)責(zé)地區(qū)范圍內(nèi)的政策制定、監(jiān)管和經(jīng)營，以及金融產(chǎn)品的修改和推廣；支行，負(fù)責(zé)所屬轄區(qū)內(nèi)的經(jīng)營（也允許跨區(qū)推廣業(yè)務(wù)）。這樣的企業(yè)內(nèi)結(jié)構(gòu)的扁平化，使運作更加靈活和高效。同時，消費者進(jìn)入一家網(wǎng)點就可以辦理幾乎所有的業(yè)務(wù)，分擔(dān)了分行的壓力。

（五）擴(kuò)大了金融業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，促使金融業(yè)資源朝著混業(yè)經(jīng)營的方向重新整合

傳統(tǒng)的金融業(yè)以銀行業(yè)為主，而銀行業(yè)的收益主要來自存款和貸款的差額。銀行的存貸利率一直是由央行調(diào)控的，商業(yè)銀行自主浮動的權(quán)力很小，所以，1995年以前，銀行的目標(biāo)單一，攬存款和放貸款，這兩項工作的量的大小就決定了銀行的盈利能力，而且當(dāng)時風(fēng)險調(diào)控的手段落后，各銀行一味的追求量的優(yōu)勢，而忽略質(zhì)的優(yōu)勢，使國內(nèi)銀行業(yè)的不良貸款率大大高于國外同行業(yè)的平均水平，國有四大銀行的不良貸款率和不良貸款量則更高一些。1995年以后，在國內(nèi)銀行業(yè)體制改革的大背景下，重質(zhì)量、重風(fēng)險、重創(chuàng)新的思想開始被普遍接受。信息技術(shù)的應(yīng)用則給銀行業(yè)發(fā)展提供了技術(shù)的支持，大量的基于信息平臺新業(yè)務(wù)開始涌現(xiàn)。這些新業(yè)務(wù)大多屬于中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的特點就是服務(wù)性和無風(fēng)險性，銀行提供相關(guān)服務(wù)，收取相關(guān)的手續(xù)費。因為中間業(yè)務(wù)的好處，所以銀行業(yè)在逐步向以中間業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，并且不斷的推出新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍。銀行業(yè)如此，其他金融行業(yè)同樣如此，因為信息技術(shù)大大的提高和解放了生產(chǎn)力，節(jié)約了個方面資源，整個金融企業(yè)都有能力去開拓新的市場，嘗試進(jìn)入其他金融分支，辦理其他業(yè)務(wù)。所以整個金融業(yè)孕育著一次巨大的變革——混業(yè)經(jīng)營，不再有銀行、證券、保險、租賃的分割，金融企業(yè)經(jīng)過資源整合和重組后，形成從事所有的金融業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)，從而使其有更強(qiáng)的競爭力。

三、信息技術(shù)的發(fā)展給金融業(yè)帶來隱患

（一）信息技術(shù)本身的技術(shù)漏洞帶來的隱患

這種隱患稱為技術(shù)風(fēng)險。任何一種技術(shù)都不是完美的，都有其出錯的可能，信息技術(shù)同樣具有。比如：數(shù)據(jù)在計算過程中因為使用了不合理的算法而出錯；傳輸過程中因為數(shù)據(jù)報阻塞而丟失、出錯和延時；存儲過程中因為硬件損壞而丟失等等。技術(shù)風(fēng)險最有名的案例是世紀(jì)之交的千年蟲問題，許多銀行的程序和賬戶信息都是以兩位數(shù)計年，從1999年到2000年，計算機(jī)就出現(xiàn)了計算錯誤甚至于有些程序根本不會計算。但如果處理得當(dāng)，技術(shù)風(fēng)險是可以提前預(yù)測和規(guī)避的。相信隨著信息技術(shù)的不斷提高，這類風(fēng)險會降低到一個非常小的范圍內(nèi)。

（二）信息技術(shù)給網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供了可能

由于信息安全管理制度缺乏有效性、科學(xué)性、規(guī)范性和完善性，有些不法黑客利用網(wǎng)絡(luò)，盜取企業(yè)或銀行的信息，再以合法的方式對其賬戶進(jìn)行操作，或者直接利用網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)的漏洞犯罪，以達(dá)到有利于自己的目的。這種安全風(fēng)險發(fā)生的原因有很多，但主要原因還是在于人，因為這種風(fēng)險是人為造成的，所以較難防范，但提高風(fēng)險意識，加大風(fēng)險教育，能適當(dāng)降低風(fēng)險。

四、結(jié)語

通過對信息技術(shù)與金融業(yè)的關(guān)系分析，信息技術(shù)對金融業(yè)的正面作用還是要大于負(fù)面作用。信息技術(shù)給金融業(yè)提供了便捷、高效、安全的運作工具，使金融業(yè)迅速和健康的發(fā)展。同時，信息技術(shù)也帶來了一些安全隱患，但這些隱患在一定程度上可以被降低或消除。

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（作者單位：北京理工大學(xué)管理學(xué)院）