中型銀行改革發(fā)展

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一、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和效率的提高

要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場(chǎng)份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對(duì)大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運(yùn)行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認(rèn)為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和效率的關(guān)鍵。

銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該是梯度傳遞的有序競(jìng)爭(zhēng)，才能衍生出一個(gè)富有競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場(chǎng)。小銀行在市場(chǎng)上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競(jìng)爭(zhēng)外，還會(huì)部分地和中型銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，但由于實(shí)力有限卻無法給大銀行造成實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競(jìng)爭(zhēng)以外，還會(huì)部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競(jìng)爭(zhēng):大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競(jìng)爭(zhēng)外，還部分地會(huì)和中型銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，而不屑于爭(zhēng)奪小銀行的客戶。

二、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達(dá)

中國的信貸市場(chǎng)份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場(chǎng)份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達(dá)。

根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢(shì)。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)理解為小型金融機(jī)構(gòu)，他們的力量更加弱小。

在銀行體系方面，美國銀行有8000多個(gè)，大概分為四個(gè)層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)工具，使社會(huì)不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在不同層面上都能有效的開展。

中國銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對(duì)稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國進(jìn)出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機(jī)構(gòu)，不能叫做跨國銀行。

作為第二層次的地區(qū)超級(jí)銀行，如招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個(gè)主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級(jí)銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場(chǎng)份額都很小，對(duì)任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級(jí)銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕鴺I(yè)務(wù)，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級(jí)地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個(gè)層次的社區(qū)銀行，從嚴(yán)格意義上講，在中國還沒有。綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場(chǎng)的極大份額，競(jìng)爭(zhēng)還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達(dá)。這種狀況會(huì)造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競(jìng)爭(zhēng)的信貸市場(chǎng)環(huán)境。金融業(yè)是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、互相補(bǔ)充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

三、做大做強(qiáng)中型銀行的政策建議

1、實(shí)施做大做強(qiáng)中型銀行的戰(zhàn)略。

大力支持中型銀行做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的實(shí)施將帶動(dòng)和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強(qiáng)中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓

勵(lì)現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強(qiáng)，將會(huì)較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，加速整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和改革，帶動(dòng)中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對(duì)民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強(qiáng)離不開資本市場(chǎng)的支持。要鼓勵(lì)民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵(lì)銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會(huì)文件以及2005年10月召開的五中全會(huì)文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對(duì)自由的進(jìn)入和退出才能保證在足夠的競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生有效率和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵(lì)小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當(dāng)前中國銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達(dá)已經(jīng)嚴(yán)重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢(shì)全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中唯一的生存之道。因?yàn)檫M(jìn)入中國的外資銀行不會(huì)涉足其毫無優(yōu)勢(shì)可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于目前中國的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在國內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險(xiǎn)其最根本的立足點(diǎn)應(yīng)放在國內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運(yùn)行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時(shí)機(jī)地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心，強(qiáng)化對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

內(nèi)容摘要：中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個(gè)重要原因是中國中型銀行相對(duì)四大國有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國對(duì)于四大國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對(duì)于中型銀行沒有足夠的關(guān)注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對(duì)于提升整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和效率具有關(guān)鍵作用。

關(guān)鍵詞：中型銀行競(jìng)爭(zhēng)銀行產(chǎn)業(yè)效率

中國經(jīng)濟(jì)要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長的方式，進(jìn)一步提高資源配置效率，特別是金融資源運(yùn)用效率。銀行儲(chǔ)蓄資金是社會(huì)資本形成的主要渠道。