農(nóng)信社金融投資改革思考

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內(nèi)容摘要：農(nóng)村信用合作社改革，必須要堅(jiān)持合作制方向，這是由我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村宏、微觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)實(shí)際決定的，更是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要。在改革中，首先必須要按合作制原則來(lái)規(guī)范，其次必須堅(jiān)持信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社改革合作制

合作制的內(nèi)涵

根據(jù)國(guó)際勞工組織（1994）定義，合作社是一個(gè)自愿組織在一起的民主的組織形式、一個(gè)具有共同目標(biāo)的協(xié)會(huì)。社員同等出資、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益、并積極參與其活動(dòng)。

國(guó)際公認(rèn)的“合作社七原則”成型于1995年。主要內(nèi)容是：自愿與開(kāi)放原則；民主管理、一人一票原則；非贏(yíng)利和社員參與分配原則；自主和不負(fù)債原則；教育、培訓(xùn)和信息原則；社際合作原則；社會(huì)性原則（史紀(jì)良2000）。具體到我國(guó)的合作金融定義上，根據(jù)1997年版《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“97規(guī)定”），合作制可理解為“由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)”；1998年的《國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行<關(guān)于進(jìn)一步農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范管理工作的意見(jiàn)>的通知》（國(guó)辦發(fā)[1998]145號(hào)），基本沿用“97規(guī)定”的定義，把合作制原則解釋為“自愿入股、民主管理和主要為入股社員服務(wù)”。以上體現(xiàn)了合作制的自愿性原則、互助合作性原則、民主管理原則，以及為入股社員和“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革堅(jiān)持“合作制”的必要性

（一）從宏觀(guān)層面來(lái)分析

首先，農(nóng)村信用合作社改革，必須堅(jiān)持合作制方向，是由我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均衡性決定的。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了較快發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出明顯的非均衡性，城市與鄉(xiāng)村、東部與西部之間生產(chǎn)力發(fā)展差距很大。一方面擁有生產(chǎn)力發(fā)展水平很高的大企業(yè)、大集團(tuán)，也有為數(shù)眾多的小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)；既有發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，也有貧窮落后的西部?jī)?nèi)地。而區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡及較大的城鄉(xiāng)差距，直接影響到我國(guó)綜合國(guó)力的提高、社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。所以，中央提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，創(chuàng)建和諧社會(huì)，縮小城鄉(xiāng)差距，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民收入水平的提高就成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融改革的重中之重。農(nóng)村信用合作社作為合作金融組織，與不發(fā)達(dá)的農(nóng)村和個(gè)體農(nóng)戶(hù)具有天然的聯(lián)系，因?yàn)楹献鹘鹑诮M織是內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的。

其次，農(nóng)村信用合作社改革，堅(jiān)持合作制方向，與欠發(fā)達(dá)地區(qū)小農(nóng)家庭的主體地位相適應(yīng)。目前廣大農(nóng)村特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民一家一戶(hù)小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)，無(wú)力抵御巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)民難以及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握市場(chǎng)行情，在市場(chǎng)上又處于不平等地位；小規(guī)模農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有外部不經(jīng)濟(jì)弱點(diǎn)。通過(guò)合作制金融組織形式，既貼近農(nóng)戶(hù)生活，又能夠根據(jù)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需要，給予及時(shí)的金融服務(wù)。

再次，農(nóng)村信用合作社改革為真正的合作金融組織，也是由正式金融組織支農(nóng)不足的現(xiàn)狀決定的。改革開(kāi)放以來(lái)，為了國(guó)家的長(zhǎng)治久安，避免農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困境帶來(lái)政治上的不穩(wěn)定，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”逐步重視起來(lái)，特別是近幾年來(lái)，國(guó)家在宣傳上加大了對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視程度，并開(kāi)始提高糧食的價(jià)格，減輕農(nóng)民的稅負(fù)以試圖增加農(nóng)民的收入。在金融領(lǐng)域國(guó)家一直強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持力度。極力強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用合作社不能和農(nóng)村、農(nóng)民脫離，農(nóng)村信用合作社無(wú)論如何改革始終不能脫離支農(nóng)的任務(wù)。但同國(guó)家意愿不同，金融的本性使得其總是出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)和利潤(rùn)最大化的考慮，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)之處聚集，而遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信息不完全及交通落后的農(nóng)村地區(qū)，從而，對(duì)于國(guó)有金融和商業(yè)金融而言，正式的金融組織從來(lái)就是遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村和底層的。從我國(guó)目前三家獨(dú)立的支農(nóng)金融格局來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革，戰(zhàn)略的移位，使其對(duì)農(nóng)業(yè)的服務(wù)功能減弱，對(duì)農(nóng)業(yè)投入的資金總量大幅下降；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能設(shè)計(jì)方面只是一個(gè)糧食收購(gòu)資金供應(yīng)的銀行，離政策性支農(nóng)銀行的功能相差太遠(yuǎn)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的信貸投入遠(yuǎn)未涉及。不僅如此，郵政儲(chǔ)蓄下鄉(xiāng)，農(nóng)村資金大量非農(nóng)化；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上已退出農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)等，國(guó)家的金融安排，使得農(nóng)村資金凈流量沿著村—鄉(xiāng)鎮(zhèn)—旗（縣）—市區(qū)運(yùn)動(dòng)，資金通過(guò)儲(chǔ)蓄、信貸、投資等渠道不斷向外輸出到發(fā)達(dá)地區(qū)。

（二）從微觀(guān)層面來(lái)分析

首先，農(nóng)村信用合作社改革，堅(jiān)持合作制方向，是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)需要。走合作制的發(fā)展道路，堅(jiān)持信用社辦社宗旨，也是農(nóng)村牧區(qū)信用社生存和發(fā)展的必由之路。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，取得了很大的成就，但和發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平則普遍較低。農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)尚處在市場(chǎng)化進(jìn)程的初期，甚至還有許多地方仍處于自然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段。這樣的經(jīng)濟(jì)具有較多的封閉特征，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)放性特征有很大差別。從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體仍然是傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，它們不但是絕大多數(shù)農(nóng)民就業(yè)的主要領(lǐng)域，也是收入的主要來(lái)源。由于這種單一的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民收入的比重微乎其微。盡管傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體，但其競(jìng)爭(zhēng)力卻很低，加之自然環(huán)境較差，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)牧區(qū)這種低水平經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將維持較長(zhǎng)時(shí)間。所以只有建立合作金融組織，堅(jiān)持信用社辦社宗旨，才能充分滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)弱小者的金融服務(wù)需求，適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)信用社自20世紀(jì)50年代建社以來(lái)按合作制原則辦社，信用社發(fā)展比較健康。自“”開(kāi)始，農(nóng)村牧區(qū)信用社始終沒(méi)有回到合作的道路上來(lái)，其管理權(quán)有時(shí)在地方，有時(shí)歸國(guó)家銀行，而在這兩種方式下，農(nóng)村牧區(qū)信用社無(wú)法辦成合作制金融組織，也不能堅(jiān)持真正為農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨。只有走合作道路，農(nóng)村牧區(qū)信用社才能真正扎根農(nóng)村牧區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用。其次，農(nóng)村信用合作社改革，堅(jiān)持合作制方向，也是農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)形式存在和發(fā)展的客觀(guān)需要。經(jīng)過(guò)近20多年的改革和發(fā)展，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)已形成以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主體，廣大農(nóng)牧戶(hù)、村辦鄉(xiāng)辦企業(yè)、大量的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體和合作經(jīng)濟(jì)組織并存的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。但是，農(nóng)村牧區(qū)資金供求矛盾十分突出，在現(xiàn)階段和今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，解決農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)資金靠政府、國(guó)家銀行的大量投入是有限的。因?yàn)椋河捎谌鄙僮銐虻挠行У盅何?，加上商業(yè)銀行又收縮了縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和部分縣支行，從商業(yè)銀行方便地獲取所需的資金十分困難；政策性銀行由于政策規(guī)定的限制，不能顧及大量的、分散的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融服務(wù)需求；農(nóng)村合作基金會(huì)經(jīng)過(guò)清理整頓后不再單設(shè)。這個(gè)任務(wù)只有代表合作金融的農(nóng)村牧區(qū)信用社去完成。這不僅因?yàn)樗軐⑥r(nóng)村牧區(qū)吸收來(lái)的資金用于農(nóng)村牧區(qū)，而且通過(guò)它的資金粘合作用，能將農(nóng)牧民自有資金、鄉(xiāng)村企業(yè)的自有資金等引導(dǎo)到農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，真正發(fā)揮出資金的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，壯大支農(nóng)支牧資金實(shí)力。

再次，農(nóng)村信用合作社改革，堅(jiān)持合作制方向，也是農(nóng)村牧區(qū)信用社自身管理和發(fā)展的需要。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)有商業(yè)銀行采取收縮戰(zhàn)略，農(nóng)村信用社有了一定的發(fā)展空間，同時(shí)又面臨著巨大的資金壓力。面對(duì)這種形勢(shì)，農(nóng)村牧區(qū)信用社必須堅(jiān)持辦社宗旨，通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度和組織制度創(chuàng)新等，把社員真正當(dāng)作信用社的主人，為他們提供方便、快捷、高效的金融服務(wù)，讓社員切實(shí)感受到他們是信用社的主人，認(rèn)識(shí)到他們有責(zé)任、有義務(wù)關(guān)心信用社的發(fā)展，支持信用社這個(gè)自己的“銀行”。

推進(jìn)農(nóng)村信用合作社改革的建議

筆者認(rèn)為，首先，必須按合作制原則規(guī)范農(nóng)村信用社。一要恢復(fù)農(nóng)村信用社組織上的群眾性。從明晰產(chǎn)權(quán)入手，改革股權(quán)形式，廣泛發(fā)動(dòng)農(nóng)民（包括各種承包戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)）和集體經(jīng)濟(jì)組織（包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、社會(huì)化服務(wù)組織）入股入社，擴(kuò)大信用社組織的覆蓋面，更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二要恢復(fù)信用社管理上的民主性。社員享有平等權(quán)利，不能以入股資金多少?zèng)Q定管理權(quán)限大小，應(yīng)由入社社員代表選舉產(chǎn)生理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。信用社重大的事務(wù)如機(jī)構(gòu)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)政策、利潤(rùn)分配等都要經(jīng)理事會(huì)討論通過(guò)。監(jiān)事會(huì)要對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，保障社員的利益。信用社主任由社員代表大會(huì)選舉產(chǎn)生，實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制。三要恢復(fù)信用社經(jīng)營(yíng)上的靈活性。通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，利用政策優(yōu)勢(shì)靈活經(jīng)營(yíng)。

其次，信用社必須貫徹為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，在支農(nóng)服務(wù)中要突出重點(diǎn)環(huán)節(jié)。第一，要把支持農(nóng)戶(hù)作為主要的服務(wù)對(duì)象。農(nóng)戶(hù)是家庭承包經(jīng)營(yíng)的主體，支持家庭經(jīng)營(yíng)首先要把農(nóng)戶(hù)作為主要的服務(wù)對(duì)象。農(nóng)村信用社扎根于農(nóng)村，處在服務(wù)農(nóng)戶(hù)的第一線(xiàn)，必須要落實(shí)好服務(wù)農(nóng)戶(hù)的各項(xiàng)措施。一方面，要努力擴(kuò)大服務(wù)面。通過(guò)合理設(shè)置股權(quán)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，使更多的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體私營(yíng)組織、中小企業(yè)在信用社入股，成為信用社的社員，獲得讓信用社服務(wù)的資格，密切社群關(guān)系，把信用社真正辦成農(nóng)民群眾自己的“銀行”。另一方面，要落實(shí)各項(xiàng)服務(wù)措施。社員貸款條件要優(yōu)先，手續(xù)要簡(jiǎn)便，利率要優(yōu)惠，做到不違農(nóng)時(shí)，要優(yōu)先安排種養(yǎng)業(yè)貸款，農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)所需貸款要優(yōu)先發(fā)放，產(chǎn)前要早調(diào)查研究，早安排資金；產(chǎn)中要適時(shí)放貸，用好貸款；產(chǎn)后要跟蹤服務(wù)，確保農(nóng)戶(hù)增產(chǎn)增收，貸款放得出，收得回，有效益。第二，要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，以本地資源優(yōu)勢(shì)為依托，依靠多種形式的龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，形成生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售一體化經(jīng)營(yíng)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)機(jī)制。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，按照“高”（高產(chǎn)高效），“優(yōu)”（名優(yōu)產(chǎn)品）、“深”（深加工）、“外”（外向農(nóng)業(yè)）的思路，積極支持發(fā)展具有地方特色和競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的“名牌產(chǎn)品”、“拳頭產(chǎn)品”；支持農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品就地加工增值；支持發(fā)展“龍頭企業(yè)”，形成市場(chǎng)帶“龍頭”，“龍頭”帶基地，基地連農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制；要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，重點(diǎn)支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和儲(chǔ)藏、保鮮、運(yùn)輸業(yè)；支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不斷改進(jìn)技術(shù)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。第三，要支持以水利為重點(diǎn)的農(nóng)業(yè)基本建設(shè)。農(nóng)村信用社要立足行業(yè)特點(diǎn)，堅(jiān)持開(kāi)源節(jié)流并重，防洪抗旱并舉的原則，集中資金重點(diǎn)支持農(nóng)田水利基本建設(shè)。第四，要支持科技興農(nóng)?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代由粗放向集約的轉(zhuǎn)變，必須要有農(nóng)業(yè)科技的大發(fā)展作保障。農(nóng)村信用社支持科技興農(nóng)要立足于扶持運(yùn)用農(nóng)業(yè)機(jī)械、化肥、農(nóng)膜等科技成果，突出支持“種子工程”和旱作節(jié)水農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣，不斷提高科技對(duì)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率。第五，要支持扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃。農(nóng)村信用社要立足于解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問(wèn)題，把扶貧工作當(dāng)作一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，堅(jiān)持開(kāi)發(fā)式扶貧。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社要立足當(dāng)?shù)丶Z棉油和畜產(chǎn)品等資源優(yōu)勢(shì)，積極支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)；經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社要立足提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，支持發(fā)展多種形式的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合和合作，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等。