小議宿迂市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路探索

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摘要：本文通過分析沭陽東關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，并結(jié)合沭陽村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營的相關(guān)數(shù)據(jù)，得到沭陽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所存在的主要問題，并提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：沭陽；村鎮(zhèn)銀行；對策

一、宿遷市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，其發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和新農(nóng)村建設(shè)的力度。2006年12月，中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，著重扶持和培育村鎮(zhèn)銀行等3類新型農(nóng)村金融組織，以有效緩解當(dāng)前農(nóng)民貸款難，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭能力和服務(wù)水平的提高。

江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行是江蘇省第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，于2008年2月28日在沭陽縣扎下鎮(zhèn)正式掛牌營業(yè)。截至2008年末，該行存款余額為15347萬元，貸款余額10244萬元。從貸款利率看，最高利率為10.46％，最低利率為5.81％。掛牌營業(yè)后3個(gè)月內(nèi)，便向42位客戶投放了1412.2萬元信貸資金，其中種養(yǎng)殖戶貸款18戶225.2萬元、個(gè)體工商戶貸款16戶877萬元、中小企業(yè)貸款8戶310萬元，客戶信貸需求滿足率約為50％，有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展，有助于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“貸款難”問題。

2009年7月，扎下、馬廠兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行開業(yè)，初步形成跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展、服務(wù)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新格局，有效增強(qiáng)在縣域金融中的競爭力。成立以來，累計(jì)投放貸款4.55億元。2009年末，各項(xiàng)存款余額3.21億元，各項(xiàng)貸款余額3.15億元，存款、貸款在全縣的市場份額分別達(dá)到2.2％和2.8％，成為一支迅速成長、不可忽視的新生金融力量。憑借高效率的運(yùn)作機(jī)制和簡便快捷的服務(wù)，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)適度競爭，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)感到競爭壓力，求變革新的內(nèi)在動(dòng)力明顯加大。在沭陽縣，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到哪里。哪里的農(nóng)村合作銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行貸款利率就少上浮10％左右，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作銀行競爭的直接受益者。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的主要問題

宿遷地處江蘇省北部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)不如蘇南和蘇北地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起了輔助作用，但是在發(fā)展的過程中，也存在著一些明顯的問題。

1.未充分考慮村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段。中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)[2008]137號)規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行”。這一規(guī)定雖然考慮了各地實(shí)際，但沒有考慮到村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社不同。

2.村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的專項(xiàng)利率政策。2009年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理支持春耕備耕擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》(銀發(fā)[2009]38號)文件，東吳村鎮(zhèn)銀行以此為契機(jī)，獲得支農(nóng)再貸款0.3億元，執(zhí)行利率是比照人民銀行對農(nóng)村信用社再貸款。近年來，越來越多的農(nóng)村信用社不再使用支農(nóng)再貸款，資金緊張時(shí)更傾向系統(tǒng)內(nèi)拆借，究其原因，固然很多，如系統(tǒng)內(nèi)拆借更便利、辦理時(shí)間更短、資金規(guī)模限制更少，但央行支農(nóng)再貸款利率偏高也是原因之一。

3.吸收存款難影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。按照有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)無從做起。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，服務(wù)對象大多分散在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，客戶必須到網(wǎng)點(diǎn)來辦理存款、取款業(yè)務(wù)，金融服務(wù)不夠便捷。組織存款、營銷貸款成本較高。

4.監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位。一是各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題。村鎮(zhèn)銀行成立后。伴隨其業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢。二是村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管半徑大，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。三是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，有效監(jiān)管難。

5.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本土化經(jīng)營不足，農(nóng)村地區(qū)群眾對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同度還不高。一是沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行的信貸營銷和管理人員主要來自主發(fā)起人東吳農(nóng)村商業(yè)銀行，在當(dāng)?shù)厝狈θ司?、地緣，與農(nóng)民溝通也有障礙，在當(dāng)?shù)厝诵闹幸恢笔恰巴獾厝恕?，影響了業(yè)務(wù)的開拓。二是沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行尚未將主發(fā)起行的相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品與當(dāng)?shù)貙?shí)際結(jié)合，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求。如村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人東吳農(nóng)商行地處蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶相對比較富裕，有效抵押資產(chǎn)較多，因此對當(dāng)?shù)氐男刨J投放基本上是抵押貸款形式，而在蘇北沭陽農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民大多缺乏可供抵押的資產(chǎn)，堅(jiān)持抵押貸款的力試在當(dāng)?shù)匦胁煌ā?/p>

三、村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)對策建議

在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展階段，特別是在發(fā)展初期，面臨的問題是多樣的，道路也是曲折的。希望在發(fā)展的過程中，能找到正確的解決措施，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路越走越遠(yuǎn)。

(一)加快配套扶持政策措施的出臺(tái)和落實(shí)步伐。一是將近期出臺(tái)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付清算、存貸款利率、征信管理等政策，盡快落實(shí)到位，使村鎮(zhèn)銀行早日加入大小額支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展。二是適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行最大單戶貸款比例?？紤]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期人員少、網(wǎng)點(diǎn)少、信貸產(chǎn)品單一。以及縣域農(nóng)村金融競爭、發(fā)起行多是全國性的大銀行或來自發(fā)達(dá)地區(qū)等實(shí)際情況，適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行最大單戶貸款比例，使其能充分借鑒和發(fā)揮發(fā)起行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是引導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

(二)加大對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度。各級政府、監(jiān)管部門及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身均應(yīng)加大宣傳力度，讓社會(huì)各界了解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營原則和目的，提高社會(huì)特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度。

(三)加強(qiáng)發(fā)展規(guī)劃和金融創(chuàng)新。靈活進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。在支農(nóng)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一是要認(rèn)真分析研究自身特點(diǎn)，既要善于借助主發(fā)起行提供的業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持、專業(yè)人員配備和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，又要充分發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)公司治理靈活、決策鏈條短、沒有任何歷史包袱等特殊優(yōu)勢，立足服務(wù)“三農(nóng)”，深入了解客戶需求，因地制宜，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。開發(fā)出適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的金融產(chǎn)品。滿足“三農(nóng)”的各項(xiàng)金融需求。同時(shí)，應(yīng)積極開展與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加盈利渠道。

(四)減免村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅，努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力。村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)，在成立初期，面臨經(jīng)營成本高、競爭壓力大的客觀環(huán)境，更應(yīng)該享受優(yōu)惠稅收政策的支持。按照優(yōu)惠幅度不低于農(nóng)村信用社的設(shè)想，考慮基層實(shí)際，建議減免村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅。在規(guī)定年限內(nèi)免征其營業(yè)稅；在規(guī)定年限以外降低到3％或2.5％(建議降低到3％是考慮到至少與農(nóng)村信用社承擔(dān)同等的稅率，建議降低到2.5％是考慮到江蘇等省份財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)際，使村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅實(shí)際負(fù)擔(dān)水平不上升)。努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持外。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)。正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)或延伸金融服務(wù)。擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。