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人壽保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

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理財(cái)規(guī)劃的最高職業(yè)資格CFP,即注冊(cè)金融策劃師或理財(cái)規(guī)劃師有望登陸中國(guó)大陸。目前,國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)方興未艾,客戶的理財(cái)需求日益增長(zhǎng),壽險(xiǎn)業(yè)提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。國(guó)際同業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界也開(kāi)始積極探索中國(guó)特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生積極影響,為壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)、壽險(xiǎn)客戶帶來(lái)多贏結(jié)果。未來(lái)幾年,我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢(shì),進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

(一)需求方:客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì),2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元,成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些,但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明,理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素:

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng),恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明:1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元,年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4%。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí),恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9%,與1978年的57.5%相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年,恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快,共計(jì)10.7%,年均下降2.1%。顯而易見(jiàn),人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后,在滿足基本消費(fèi)的同時(shí),有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革,徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念,也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說(shuō),現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題,就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃,即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年,我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有,從小到大,走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看,股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月,我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元,上市公司數(shù)有1200多家,投資者開(kāi)戶數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí),又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示:74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示:50%以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的;78%的人愿意接受專家顧問(wèn)意見(jiàn),自己理財(cái);25%的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái);70%的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估;50%以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn),我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

(二)供給方:應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí),而分紅投資類保險(xiǎn)品種,成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái),分紅投資類保險(xiǎn)品種,成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示,截止2002年10月底,全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元,同比增長(zhǎng)約70%。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn),2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元,市場(chǎng)占有率52.58%,同比增長(zhǎng)1057.48%。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明:無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn),該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品,而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素,將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn),有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶,否則后患無(wú)窮,國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外,在我國(guó)加入WTO后,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù),而在這方面,外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額,就必須采取切實(shí)可行的措施,不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍,提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

(三)中介方:未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大,但是迄今為止,沒(méi)有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉,多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性,以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

(一)CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù),就不能不研究CFP(CertifiedFinancialPlanner)。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格,2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書(shū),但是在國(guó)外,獲得CFP證書(shū)的人中,有70%以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū),CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限,但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司,如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓,并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍,為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

(二)亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū),人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員,因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模,以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上,理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度,要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后,才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配,自2001年7月1日開(kāi)始,新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí),必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用,提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

(一)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品,但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”,然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看,壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括:保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上,提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃,按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平,也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案(單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃),也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃(多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃)。

從實(shí)施過(guò)程分析,CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步:第一、設(shè)定目標(biāo),目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確;第二、收集客戶資料;第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,找出其長(zhǎng)處和短處;第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo),制訂理財(cái)建議;第五、實(shí)行規(guī)劃,因?yàn)樾袆?dòng)最重要;第六、定期檢查,因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看,其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段,從第一步到第四步為第一階段,即提出規(guī)劃建議階段;后面兩步為第二階段,即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色,但是無(wú)論如何,在第一階段,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議,在這個(gè)階段,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”,要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下,為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃,同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來(lái)協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

(二)壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷售,這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步,壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義,將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象,提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí),避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展??梢哉f(shuō),個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行,也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng)。通過(guò)客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘,提高客戶的口袋占有率,不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入,而且可以以客戶需求為導(dǎo)向,開(kāi)發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品,占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí),要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作,通過(guò)客戶資源共享,創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù),要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn),才可能滿足客戶的需求。因此,在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù),必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì),轉(zhuǎn)變自己的角色,重新規(guī)劃自己的人生,朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī),規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議,則效果將會(huì)更加明顯。另外,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹,以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無(wú)疑問(wèn),壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者,通過(guò)接受理財(cái)服務(wù),他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況,明白自己究竟需不需要保險(xiǎn),需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn);同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理,通過(guò)家庭資源的合理分配,以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃,從而做到“明明白白消費(fèi),輕輕松松理財(cái)!”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

(一)目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段,有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn),少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試,但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大,但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少,普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí),理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角,同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因,所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn),并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù),但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材,也沒(méi)有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū),這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同,市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn),但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí),如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等,這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系,個(gè)人稅法的不完善,遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白,以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等,從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

(二)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境,由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性,需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù),良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣,實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕,國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃(CFP)副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸,CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證,參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍,必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響,并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生,行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國(guó)第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn),金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式重新引起了廣泛的思考。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看,混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。就現(xiàn)況而言,無(wú)論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng),不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入,在此基礎(chǔ)上,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品,理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。此外,專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍,或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。

4.投資分紅類險(xiǎn)種流行,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明,兩年來(lái)投資分紅類險(xiǎn)種的異軍突起是我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的主要力量。國(guó)外的歷史同樣證明,隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,投資分紅類品種將成為市場(chǎng)主流,客戶將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升,壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃,進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。

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