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保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)計(jì)系統(tǒng)研究

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保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)計(jì)系統(tǒng)研究

編者按:本論文主要從當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題;信用體系建設(shè)的具體對(duì)策等進(jìn)行講述,包括了競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范、內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷(xiāo)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺、沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制,缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施、從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高等,具體資料請(qǐng)見(jiàn):

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

論文摘要:保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是:構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系,加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理,加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展,促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化,保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式,與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱,在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看,信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則,既是道德規(guī)范的選擇,又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中,誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中,信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題,多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有:

1.競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范,主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng),支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣,采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為,損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù);

2.內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷(xiāo)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺;

3.沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制,缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施,對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管;

4.在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部,有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性又強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用;

5.從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán),有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng),嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。

二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā),主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證,是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè),保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源,立身之本。具體對(duì)策:

1.建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制,實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念,廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率,加速產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程,提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平

2.規(guī)范人從業(yè)行為,加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主,所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在,并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外,也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律,提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境,使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感,理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用,從而自覺(jué)規(guī)范自己的道德行為。

3.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工,率先垂范,做好表率。要利用自身良好的形象,以身作則,言傳身教,感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍,各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮,失信可恥”的道德觀念,形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。

4.提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品,它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上,客戶往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō),企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈,誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn),整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先,在客戶買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),通過(guò)耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù),使客戶能明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。其次,公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請(qǐng)被接受后,通過(guò)電話回訪、面見(jiàn)被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在,客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí),以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益,塑造專(zhuān)業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí),應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù),為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外,通過(guò)向社會(huì)公開(kāi)服務(wù)承諾,量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。

5.規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證,投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用,是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況,可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥,讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。

6.建立保險(xiǎn)信用配套法規(guī)是建立保險(xiǎn)信用體系的重要支撐。無(wú)論是建立保險(xiǎn)信用體系,還是建立個(gè)人信用制度,都需要法律的支持。一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī),抓緊研究、率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法。二是加快制定涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面的法律法規(guī)。

總之,中國(guó)應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)信用體系,形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范。在保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下,共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為,在不違背誠(chéng)信的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,給保險(xiǎn)雙方帶來(lái)均衡利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益的最大化。

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