保險市場發(fā)展途徑對策管理

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編者按：本論文主要從我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀；我國保險業(yè)發(fā)展對策；我國保險業(yè)發(fā)展趨勢等進(jìn)行講述，包括了中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷、中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平、中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡、中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高、深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)、提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險等，具體資料請見：

【摘要】正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢,對規(guī)范中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義?；诖?本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上,提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

【關(guān)鍵詞】保險市場發(fā)展現(xiàn)狀未來發(fā)展對策分析

一、我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀

第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機(jī)動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

第四,中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機(jī)技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

為進(jìn)一步完善市場法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場更加有法可依,保監(jiān)會也努力提高保險市場的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設(shè)。這兩年來外資保險公司在中國推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國的保險業(yè)更加快地走向國際化。市場是很大的,當(dāng)我們在成長的時候,同樣目前國內(nèi)的保險公司也同樣在迅速成長,國內(nèi)的保險公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

二、我國保險業(yè)發(fā)展對策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團(tuán),允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險市場的準(zhǔn)入機(jī)制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司,增強(qiáng)我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場,鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平,加強(qiáng)國際保險監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度,切實保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險資金運(yùn)用監(jiān)管,積極探索與保險資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動態(tài)的保險資金運(yùn)用風(fēng)險監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

據(jù)瑞士再保險公司首席執(zhí)行官約翰•庫博預(yù)測,從2003年到2012年的十年間,中國保險市場年增長率將超過10%。其中,他預(yù)測中國壽險的年增長率將達(dá)到12%,而非壽險業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國保險市場發(fā)展最快的一年,全國保費收入3053.1億元,增長幅度達(dá)到44.7%,其中,財產(chǎn)險增長13.6%,人身險增長59.8%。瑞士再保險公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長速度。而且,前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中,很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性,單一險種攪熱整個市場的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下,我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入WTO后,我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時,中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險公司的股份,甚至收購一些外國的保險企業(yè)。在險種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,通過再保險分入分出或國內(nèi)外公司相互等形式加強(qiáng)與國際保險(再保險)市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國際保險業(yè)務(wù)。