保險業(yè)良性價格競爭對策研究

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編者按：本論文主要從我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷；在我國保險市場引導良性價格競爭的必要性；我國保險企業(yè)良性價格競爭策略等進行講述，包括了壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距、科學定價、創(chuàng)新產品、增加服務、降低成本、利用投資等，具體資料請見：

論文關鍵詞:保險價格競爭價格監(jiān)管

論文摘要:價格競爭是市場經濟的固有產物，良性價格競爭有利于促進市場發(fā)展和保護消費者利益。我國保險市場價格監(jiān)管經歷了復雜的變遷，其目標不是消除價格競爭，而是引導良性價格競爭。我國保險企業(yè)應該綜合運用科學定價、創(chuàng)新產品、增加服務、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應對價格競爭挑戰(zhàn)。

新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導的惡性競爭，提升我國財產險行業(yè)整體盈利水平。一方面．我國車險費率經歷了從管制到放開再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展?本文將對這一問題進行研究。

一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導性限制實現的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經營主體的增加，競爭(主要體現在費率的競爭上)加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進入了嚴格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國保險產品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導致產險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內財產保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質同價”的新階段。

壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預定利率最高為2．5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產品定價上降低費率、體現價格優(yōu)勢。對于利率步人升息周期的強烈預期也成為了壽險費率市場化提速的一個重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險產品費率市場化邁出了重要的一步?！渡怼贩砰_后，公司可以根據產品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行深入的調查研究。壽險費率市場化已是大勢所趨我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特的歷史背景，在保險市場的發(fā)展進程中也發(fā)揮了巨大的作用。價格監(jiān)管的變遷實際上代表了我國保險市場對價格競爭這種自然和固有的市場經濟狀態(tài)的認知和適應過程。然而．無論何種形式的價格監(jiān)管，價格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的?？茖W合理的價格監(jiān)管的目的并不是阻止價格競爭，而是限制惡性價格競爭的形成，引導良性價格競爭的開展。

二、在我國保險市場引導良性價格競爭的必要性

價格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價格競爭策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長．是否能夠增加股東價值。

本文將良性價格競爭定義為：在真實實力支持下的、合理的、有科學依據的，基于成本下降或產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的，有利于實現企業(yè)長期發(fā)展目標的理性的價格競爭行為良性價格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經營管理水平，增強核心競爭力，還會增加顧客讓渡價值，同時也有利于行業(yè)的進步和健康發(fā)展。

相反，惡性價格競爭是指不顧企業(yè)的長期利益，沒有科學決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價行為。惡性價格競爭會嚴重損害行業(yè)發(fā)展和市場平衡。尤其是在那些企業(yè)數量少、買方信息靈通的市場，同質產品市場和發(fā)展不成熟的市場，惡性價格競爭行為一旦出現，這就會迫使其他企業(yè)跟進，形成惡性降價，對整個行業(yè)發(fā)展產生不利影響

我國保險市場正處于發(fā)展的初期，其市場主體數量雖然在不斷增加但仍然有限，保險人和經紀人的存在使得保險市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險企業(yè)技術實力和創(chuàng)新能力有限使得產品大同小異，因此我國保險市場是一個典型的惡性價格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點。

價格競爭是市場經濟所固有的，我國保險市場對于惡性價格競爭叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國保險企業(yè)廊該使用良性價格競爭策略理性競爭，避免惡性價格競爭行為挑起的“價格戰(zhàn)”另外，保險監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會也應該正確認識價格競爭，以政府公共政策來鼓勵和培育良性價格競爭的市場環(huán)境和氛圍，而不是絕對的阻止價格競爭。從我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國保險企業(yè)應該認識到不論價格監(jiān)管政策如何變動，價格競爭都客觀存在，而且只有良性價格競爭才有利于企業(yè)、消費者和市場。不能認為價格管制就意味著沒有價格競爭，價格放開就可以隨意采取價格策略。只有良性價格競爭策略才是應對環(huán)境變化的制勝之道。

三、我國保險企業(yè)良性價格競爭策略

1．科學定價。保險企業(yè)應該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標的屬性。以精算技術、信息積累、規(guī)范管理為支撐實施科學合理的差別定價，靈活制定經驗費率。科學定價不僅可以促進產品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風險投保人，減少道德風險帶來的損失。費率厘定的科學性是保險企業(yè)技術先進性的重要體現，我國保險企業(yè)應該在精算技術開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學定價指導價格競爭。

2．創(chuàng)新產品。保險產品易于復制和復制成本低廉的特性使得簡單的產品和服務差異化不能形成保險企業(yè)長久的競爭力。因此，我國保險企業(yè)應對自身各險種的歷史經營情況進行全面、科學、細致的分析，對保險市場進行系統(tǒng)的研究根據保險市場中的不同需求和投保人的特征進行市場細分綜合開發(fā)出具有自身經營優(yōu)勢和特點的保險產品組合，以適應社會經濟形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求，避免產品同質性造成的價格敏感。豐富多樣的新險種不但可以成為保險企業(yè)重要的業(yè)務增長點，更重要的是使其在市場中始終處于領先地位，把握著價格競爭的主動權。

3．增加服務?，F代營銷學認為，顧客將從那些他們認為能夠提供最高顧客讓渡價值的企業(yè)購買商品。提高服務實際上是在相同價格下增加顧客讓渡價值．通過隱性降低單位顧客讓渡價值的購買價格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務將提高保險產品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因為不同的顧客類型需要不同的咨詢和業(yè)務處理。

因此．保險公司應該在產品中附加優(yōu)質高效的保前、保中及保后服務。尤其是財產保險企業(yè)在承保后應該依靠自身先進的風險管理技術為投保人提供防災防損技術指導，定時查驗保險標的安全狀況。事實上，發(fā)達國家的工業(yè)企業(yè)購買財產保險產品實際上更看重的是保險企業(yè)為其提供的風險管理服務．因為一旦出險，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險賠付完全彌補的。在新車險出臺后，一些財產保險企業(yè)已經開始考慮在車險產品中增設免費拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時支付、提供代步車等服務，依靠服務提升價格競爭的趨勢已經初見端倪。

4．降低成本。保險企業(yè)的費用一般包括損失賠付、理算費用、營銷費用、管理費用和稅收等。保險企業(yè)只有在經營過程中將這些費用降到最低限度，才能為其產品價格保留充足的浮動空間。

保險賠款是保險經營的主要成本，它取決于保險企業(yè)所經營業(yè)務的風險程度、風險管理及防范水平、核保核賠經驗技術等，帶有很強的技術性。在核保環(huán)節(jié)中。保險企業(yè)可以根據險種的特點適當將核保權利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢，增強核保人員的經驗積累，規(guī)范核保流程，嚴格控制承保質量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強對理賠定損人員的考核和培訓，提高人員的綜合素質，加強對理賠人員的技術培訓，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險賠款支出。

營銷費用是保險企業(yè)的第二大經營成本。保險企業(yè)除了要加強傳統(tǒng)保險營銷手段的高效利用，更要探索適應社會發(fā)展和消費者需求的營銷方式．綜合利用傳統(tǒng)營銷模式和以電子信息技術和互聯(lián)網絡為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機構進行嚴格的成本和費用的預算控制取消各部門和分支機構的采購權限．建立集中采購中,，既能規(guī)范采購行為又能降低采購成本．是大型保險企業(yè)控制成本的有效方法之一。

5．利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門對保險公司的資金運用限制過嚴，使保險資金難以進入資本市場，獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內保險公司的盈利空間。2004年2月1日，國務院《關于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”．從而放寬了保險資金經營范圍．使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚，投資開放式股票型基金的年平均收益率達到了75％。在良好的資本市場環(huán)境和政策環(huán)境下，我國保險企業(yè)應該將保險資金的資本運作作為公司調整經營結構的重點，加強對資本市場的研究，充分利用投資工具，提高保險資金的運用效率，控制資金運用風險，創(chuàng)造多元化的利潤構成，為良性價格競爭創(chuàng)造充足的空間。

綜上．我國保險企業(yè)應該根據自身經營特點和目標綜合使用以上五種良性價格競爭策略(見圖1)。以科學定價為基礎；依靠創(chuàng)新產品、增加服務來擺脫同質產品價格敏感性引發(fā)的惡性價格競爭，培養(yǎng)客戶忠誠度；通過降低成本、提高保險資金運用收益為價格競爭創(chuàng)造充足價格浮動空間，適應價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應對市場經濟固有的價格競爭挑戰(zhàn)。