融資模式小額信貸論文

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—杜蒙縣小額信貸抵押相保模式

通過對(duì)杜蒙縣的實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn),其小額信貸主要問題在于抵押相保制度,正是因?yàn)槠湄泿哦倘辈⑶胰狈?dān)保物而無法進(jìn)行貸款。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈可以解決現(xiàn)金流缺口發(fā)生的三個(gè)環(huán)節(jié):一是生產(chǎn)環(huán)節(jié),農(nóng)戶在農(nóng)資、機(jī)械購(gòu)置等方面的資金缺口;二是收購(gòu)環(huán)節(jié),加工企業(yè)較短期內(nèi)需要支付大量的貨款;三是銷售環(huán)節(jié),經(jīng)銷企業(yè)需要向加工企業(yè)支付提貨的貨款?；谵r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式具有廣泛的推廣應(yīng)用范圍、可復(fù)制性這一特點(diǎn),農(nóng)戶們可以以此融資進(jìn)行信用擔(dān)保。以此,結(jié)合杜蒙縣實(shí)際狀況對(duì)其抵押擔(dān)保模式進(jìn)行了創(chuàng)新。

(一)“公司+訂單+信用證”模式

該模式能夠促進(jìn)“種植、收購(gòu)、加工、銷售”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。生產(chǎn)環(huán)節(jié)由于廣大農(nóng)戶不存在可抵押的實(shí)物資產(chǎn),可采用擔(dān)保(保險(xiǎn))與動(dòng)產(chǎn)融資相結(jié)合的方式,解決廣大農(nóng)戶的資金短缺問題。巴哈西伯綠豆是杜爾伯特蒙古族自治縣的特產(chǎn),粒大飽滿,色澤純正,營(yíng)養(yǎng)及藥用價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通綠豆。巴哈西伯綠豆的總耕地面積為60萬畝左右,年總產(chǎn)量為1.4萬噸左右。巴哈西伯的綠豆以“綠珍珠”的美名1998年在國(guó)家商標(biāo)局注冊(cè)登記,還取得歐盟國(guó)際生態(tài)中(ECOCERT)的綠色有機(jī)食品認(rèn)證?！熬G珍珠”牌的巴哈西伯綠豆以無污染、純天然、高品質(zhì)的風(fēng)姿,如今巳經(jīng)邁過黃河跨越長(zhǎng)江走出國(guó)門飲譽(yù)天下。由此,選擇一個(gè)信用良好.公司,縣信用社對(duì)該公司貸款額度在1000萬元以內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。該公司與全縣種植戶簽下訂單合同,縣信用社根據(jù)該企業(yè)和農(nóng)戶簽訂定購(gòu)合同情況,審核農(nóng)戶信用狀況,只要沒有不良貸款的記錄,憑訂購(gòu)合同,就可得到信用社頒發(fā)的授權(quán)1萬一2萬元、可周轉(zhuǎn)使用的小額信用貸款證,通過適時(shí)獲得信貸資金用于大豆種植、施肥和病蟲害防治,使好果率達(dá)到70%以上,產(chǎn)業(yè)鏈條中的農(nóng)戶每年共可增加收人2600萬元以上。這種在產(chǎn)業(yè)化鏈條上,起到了一手托三家作用的貸款模式,既解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保抵押難的難題,又解決了小企業(yè)流動(dòng)資金不足的問題。

(二)“乳制品加工公司+農(nóng)戶(養(yǎng)殖)+銀行”模式

加工環(huán)節(jié)的成品屬于實(shí)物資產(chǎn),可以以其將來出售的預(yù)期收益來向銀行申請(qǐng)貸款。銀行控制加工環(huán)節(jié)的成品提貨權(quán),過程中銀行指定倉(cāng)庫(kù)并委托物流公司進(jìn)行監(jiān)管。由于加工環(huán)節(jié)的成品性狀較穩(wěn)定,有可變現(xiàn)性,因此無須擔(dān)保。本創(chuàng)新模式是在農(nóng)戶聯(lián)保組的基礎(chǔ)上進(jìn)行改善。杜爾伯特支行與奶站建立合作關(guān)系,將申請(qǐng)貸款的養(yǎng)殖戶組成聯(lián)保組,互相承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任,杜爾伯特支行迅速地開辟了奶牛信貸業(yè)務(wù)。作為黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業(yè)基地縣,是伊利等乳制品公司奶牛來源的主要提供地之一。因此,可形成一條龍服務(wù)’為農(nóng)戶提供詞料、獸藥、保低價(jià)收購(gòu)。銀測(cè)販司與紗穩(wěn)定睡銷絲,始同、陳等方式,為公司提供資金支持,在促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí),實(shí)現(xiàn)資金在體內(nèi)循環(huán),降低了風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)多贏。具體方案為:乳制品加工企業(yè)在與縣農(nóng)戶合作基礎(chǔ)上向銀行提出貸款申請(qǐng),加工企業(yè)以加工后的成品向評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)價(jià)值評(píng)估、向物流企業(yè)申請(qǐng)倉(cāng)庫(kù),銀行收到評(píng)估機(jī)構(gòu)的貨物價(jià)值信息及物流企業(yè)的人庫(kù)信息后,如符合要求則向加工商發(fā)放貸款,成品銷售后,經(jīng)銷商所支付的貨款直接轉(zhuǎn)入銀行賬戶抵扣加工企業(yè)的借款。

(三)“旅游基地+農(nóng)戶+銀行”模式

存貨質(zhì)押融資,即以經(jīng)銷商的庫(kù)存貨物作為質(zhì)押,委托物流企業(yè)監(jiān)管,銀行以此向經(jīng)銷商發(fā)放貸款的融資模式。應(yīng)收賬款融資模式,是以經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款為質(zhì)物的供應(yīng)鏈金融融資模式。杜爾伯特縣有良好自然風(fēng)光和悠久民俗風(fēng)情,擁有杜爾伯特大草原,連環(huán)湖旅游區(qū)內(nèi)有中國(guó)第一家國(guó)際水禽狩獵場(chǎng),壽山度假村。蒙古族人民由于特有的民族傳統(tǒng)和社會(huì)生活,創(chuàng)造了獨(dú)特的文化現(xiàn)象,特別是在民俗風(fēng)情、特色飲食、民族服飾等方面形成了一整套的特色體系,那達(dá)慕大會(huì)歷史悠久。在良好的旅游資源環(huán)境下,以旅游基地民族風(fēng)情農(nóng)家樂作為農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商,旅游基地及農(nóng)家樂向農(nóng)戶們收夠作物用于經(jīng)營(yíng),剩余存貨可向銀行進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保獲得貸款,銀行也可根據(jù)旅游基地與農(nóng)戶的關(guān)系擔(dān)保向農(nóng)戶發(fā)放貸由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶無抵押品等特點(diǎn),農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。以杜蒙縣為例的農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保模式創(chuàng)新從分散化貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榕炕J款,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的集約化和規(guī)模化經(jīng)營(yíng),最后達(dá)到各方互利共贏。

二總結(jié)

這是一種捆綁式的信貸方式,將大量分散的、一家一戶的無數(shù)個(gè)小的農(nóng)戶的資金需求,通過供應(yīng)鏈聯(lián)系起來,形成一個(gè)新的銀行信貸模式。一個(gè)健全完善的抵押擔(dān)保模式有利于促進(jìn)農(nóng)村小額信貸金融環(huán)境的改善和發(fā)展,有利于增加農(nóng)戶們的收入,帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)及金融市場(chǎng)的發(fā)展,進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力,有助于我國(guó)支持“三農(nóng)”政策的進(jìn)行。

作者：張啟文吳閩曦單位：東北農(nóng)業(yè)大