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一、技術(shù)風(fēng)險
信息技術(shù)的不斷進(jìn)步、發(fā)展,使我國的電子銀行業(yè)務(wù)品種越來越豐富,便捷性也不斷提高。但也引發(fā)了更多形式的新的安全威脅手段。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)改造時的信息技術(shù)并不完全成熟和完善,可能存在安全隱患,保護(hù)程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患,信息程序可能被其他不法分子破解,從而影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行。由于技術(shù)漏洞的存在,導(dǎo)致計(jì)算機(jī)中病毒、電腦黑客入侵等,造成系統(tǒng)癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全,保護(hù)個人的信息,就成為銀行發(fā)展迫切需要解決的問題。
二、操作風(fēng)險
操作風(fēng)險,主要為客戶操作風(fēng)險。表現(xiàn)為部分客戶在對電子銀行不了解情況下,在銀行舉辦促銷或其他優(yōu)惠活動時,為了一時的小惠開通了電子銀行,但由于其對網(wǎng)銀風(fēng)險的無知,對U盾或動態(tài)口令沒有妥善保管,從而給不法分子以可乘之機(jī)。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識,但卻沒有按要求進(jìn)行正規(guī)操作,在操作時誤入釣魚網(wǎng)站,造成資金損失。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙五花八門,有的客戶對此疏于了解和防范,警惕心差,甚至出現(xiàn)自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。
三、內(nèi)控風(fēng)險
我國電子銀行業(yè)務(wù)快速崛起,金融電子化進(jìn)程日益加快,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)卻有些滯后,在內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險管理、工作流程等方面的規(guī)章制度還不完善,部分制度流于形式,沒有真正落實(shí)。個別前臺柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中,為一己私利,利用客戶對網(wǎng)上銀行的不了解,向客戶營銷網(wǎng)銀后,替客戶保管證書或U盾等,甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內(nèi)控規(guī)章不完善的漏洞,伺機(jī)違規(guī)操作甚至違法犯罪,給電子銀行的安全運(yùn)行與快速發(fā)展帶來巨大風(fēng)險。電子銀行涉及多個部門,如果銀行的戰(zhàn)略和部署不到位,內(nèi)控措施較弱,會給電子銀行的發(fā)展帶來巨大隱患。
四、法律風(fēng)險
各家銀行都在大力拓展電子銀行市場,電子銀行業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。但我國電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)卻還不完善,對于在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的糾紛、案例如何處理,如何界定責(zé)任等沒有明確的規(guī)定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式,它模糊了國家之間的自然疆界。相對傳統(tǒng)銀行來說,電子銀行在交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)要求及權(quán)益保護(hù)等方面更加復(fù)雜,更加難以進(jìn)行界定。電子銀行的特性向傳統(tǒng)的法律法規(guī)提出了更高挑戰(zhàn)。
五、信譽(yù)風(fēng)險
信譽(yù)風(fēng)險主要是指因電子銀行安全、產(chǎn)品或服務(wù)等問題造成銀行信譽(yù)受損的風(fēng)險。部分客戶可能由于一時氣憤,做出不當(dāng)行為或一些不當(dāng)言論。在網(wǎng)絡(luò)爆炸的今天,借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體,不當(dāng)言論有可能會被網(wǎng)絡(luò)、媒體放大幾十倍、幾百倍,從而使銀行出現(xiàn)負(fù)面消息、信譽(yù)受損,公眾影響力下降等,嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)和口碑,使銀行面臨信譽(yù)風(fēng)險。針對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾大風(fēng)險,如何制定切實(shí)可行的有效措施加強(qiáng)風(fēng)險防范和控制是當(dāng)務(wù)之急。個人認(rèn)為主要從以下幾方面著手:
1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè),建立完善的電子銀行風(fēng)險防范體系,提高電子銀行安全保障。電子銀行業(yè)務(wù)能否健康快速發(fā)展,很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應(yīng)從以下幾方面著手:第一,通過高科技手段提高電子銀行系統(tǒng)的操作安全。如及時更新升級防病毒軟件、提高計(jì)算機(jī)的抗病毒能力和防御系統(tǒng)等。第二,建立科學(xué)有效的后臺評估機(jī)制,不斷完善電子銀行系統(tǒng),改進(jìn)相關(guān)缺陷。銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估機(jī)制,定期對網(wǎng)絡(luò)資源、電子銀行交易量和技術(shù)支持等方面進(jìn)行重點(diǎn)評估與分析,對系統(tǒng)可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關(guān)人員進(jìn)行改進(jìn)和提升,不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三,建立電子銀行風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。通過此系統(tǒng)監(jiān)控客戶的所有交易,對客戶的異常交易、異地交易等及時預(yù)警并立即與客戶進(jìn)行核實(shí),最大程度避免客戶資金遭受損失。
2.加大電子銀行安全使用宣傳力度,提高公眾電子銀行安全意識。一是加強(qiáng)銀行風(fēng)險提示。銀行在進(jìn)行電子銀行營銷推廣活動同時,要將網(wǎng)銀操作可能面臨的風(fēng)險告知客戶,并對如何安全使用網(wǎng)銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進(jìn)行詳細(xì)告知,對于一些可能遇到的網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙等向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。銀行還可通過媒體、網(wǎng)站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關(guān)知識,提高客戶的電子銀行應(yīng)用及操作處理能力,要求客戶妥善保管賬號、密碼及安全工具,不輕信網(wǎng)上中獎、網(wǎng)絡(luò)購物等各種形式的詐騙,避免客戶因操作失誤引發(fā)資金風(fēng)險。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區(qū)廣場、小區(qū)、商業(yè)街、校園等公共區(qū)域內(nèi)大規(guī)模開展電子銀行安全教育活動,引導(dǎo)人們正確使用網(wǎng)上銀行:從銀行官方網(wǎng)站登陸電子銀行、安全使用ATM機(jī)、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等高科技犯罪。提高公眾對電子銀行的風(fēng)險防范和自我保護(hù)意識。
3.規(guī)范銀行操作規(guī)程,建立銀行內(nèi)控風(fēng)險防范機(jī)制。首先,要有健全的內(nèi)部管理制度規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法,建立完整、規(guī)范的操作規(guī)程。前臺柜員要嚴(yán)格按操作規(guī)程進(jìn)行操作,合規(guī)開展電子銀行營銷,審查客戶相關(guān)資料,為客戶辦理業(yè)務(wù),向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示等,把好風(fēng)險防控第一關(guān)。其次,要制定嚴(yán)格的監(jiān)督、考核機(jī)制,構(gòu)建業(yè)務(wù)流程與權(quán)限的制約體系。授權(quán)人員要嚴(yán)格審核相關(guān)交易,監(jiān)督柜員進(jìn)行合規(guī)操作。在日常業(yè)務(wù)中,要注意觀察客戶是否有異常表現(xiàn),從而對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行再次核實(shí)。賬務(wù)人員在翻看傳票時,要查看資料是否齊全,開戶是否準(zhǔn)確,對于相關(guān)業(yè)務(wù)交易進(jìn)行再次審核。銀行還需不定期對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查,查看柜員是否合規(guī)操作、相關(guān)登記、手續(xù)是否完備等。從而在銀行內(nèi)部建立起一整套完善的銀行操作風(fēng)險防范機(jī)制,切實(shí)防范電子銀行可能面臨的操作風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險。再次,銀行要將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險納入銀行風(fēng)險管理的總體框架。電子銀行面臨多重風(fēng)險,只有將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險納入銀行風(fēng)險管理總體框架,才能強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)面臨的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、內(nèi)控風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等風(fēng)險的有效管理,明確具體風(fēng)險防范措施與管理職能,有效識別與控制各種風(fēng)險,加強(qiáng)銀行間信息交流,形成風(fēng)險預(yù)防、聯(lián)動防范的機(jī)制,切實(shí)提高電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理能力。
4.加快法制建設(shè),構(gòu)建電子銀行法律保障體系。我國應(yīng)根據(jù)電子銀行相關(guān)特點(diǎn),加快電子銀行法律進(jìn)程,構(gòu)建完善的電子銀行法律保障體系,為電子銀行快速發(fā)展提供法律支持。司法部門應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪破獲、查處力度,查處釣魚網(wǎng)站、盜號、竊密軟件等不法商家,提高高科技犯罪的偵破能力,從而不斷改善電子銀行的外部環(huán)境,為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。銀行應(yīng)積極落實(shí)反洗錢相關(guān)工作,對通過電子銀行渠道發(fā)生的可疑交易、大額交易進(jìn)行監(jiān)控,及時上報相關(guān)數(shù)據(jù)。從多方面加快我國電子銀行法律進(jìn)程,為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供后備保障。
作者:張琪單位:中國銀行衡水分行風(fēng)險管理部
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